Что выгоднее взять ипотеку или снять квартиру

Одним из первых шагов во взрослую жизнь для большинства современных молодых людей становится переезд от родителей. Исходя из того, что полной суммы на приобретение новой квартиры у большинства нет, практически все отдают предпочтение съёмному жилью. Причина одна - так дешевле. Мой Дом попытался разобраться - а действительно ли дешевле снимать квартиры, чем взять ипотеку на собственное жилище.

Почему большинство людей считают, что ипотека им не по карману

Слово «ипотека» у многих вызывает ассоциации многолетней каббалы перед банком, состояния «вечного должника» и постоянного страха плательщика остаться без работы.

Тем не менее, спрос на такой вид кредитования имеется, люди берут ипотеку, платят ее и живут в приобретенной квартире или доме.

Почему люди решаются на эту «каббалу»? А почему бы, собственно говоря, и нет? Если семья молодая, рабочая, у нее нет своего жилья, а копить на покупку квартиры все-таки довольно долго, то ипотека считается очень хорошим вариантом решения проблемы приобретения «своего угла».

Конечно, ипотека – многолетнее финансовое обязательство, но все проблемы, которые могут возникнуть в будущем, решаемы.

Заемщик может иметь небольшую финансовую подушку, с помощью которой он сможет внести очередной платеж, если останется без работы. Если таковой нет, то можно обратиться в банк и пообщаться с кредитным инспектором, предупредить его о возникших трудностях. Он (кредитный инспектор) может пойти навстречу и предложить вариант, который устроит все стороны ипотечного договора.

На худой конец квартиру можно выставить на продажу, погасить имеющуюся задолженность и снять какое-либо жилье.

Главное в этом деле не бояться и не скрываться от кредитора, нужно быть открытым к диалогу и нести ответственность за пользование чужими средствами.

Многие думают, что ипотека стоит очень дорого, каждый месяц нужно будет отдавать баснословные суммы. Однако, это не так. Обычно ежемесячные платежи рассчитываются так, что они будут составлять 30% от дохода семьи. Это не много.

Платежи все фиксированные, что очень важно. Не забывайте, что цены на квартиры растут каждый год. То, что сегодня кажется огромной переплатой, через несколько лет сравняется с реальной стоимостью. Квартира будет стоить столько, сколько вы за нее в итоге и заплатили.

Конечно, обременение приобретенного жилья мало кого радует, но все это временно, и бремя рано или поздно снимется.

Что выгоднее снимать квартиру или взять ипотеку

Попробуем провести небольшой сравнительный анализ.

Основным аргументом «ипотечников» является то, что платят они за свое жилье, а арендаторы отдают за чужое. Какая разница, кому платить, сам факт отдачи своих денег другим лицам присутствует в обеих ситуациях. Разница между этими платежами, конечно, имеется, но чем больше первоначальный взнос в ипотеке, тем меньше будет составлять эта разница.

Так, в городах Центрально-Федерального округа средняя цена на квартиру составляет 2,5-3 млн рублей. Первоначальный взнос должен быть как минимум 10% стоимости квартиры. В среднем люди вносят 30%, от 3 млн это будет 900 тысяч рублей. Остаются 2 100 000. Если взять эту сумму в кредит на 15 лет под 12%, то сумма ежемесячных платежей составит около 23 тысяч рублей.

Средняя цена аренды за квартиру в городах ЦФО 18 тысяч рублей. Разница между ипотечными взносами и арендными платежами составит 5 тысяч рублей. Много? Каждый решает сам.

Из этих 23 тысяч часть уходят банку в виде процентов за пользование деньгами, а часть остаются при себе в виде квадратных метров купленной квартиры. Арендная же плата уходит безвозвратно в чужой карман.

Опять же, чем меньше берешь ссуды или короче срок, тем меньше будет составлять переплата.

Что касается Москвы или Санкт-Петербурга, то здесь цены совсем другие, да и зарплаты разные. Что для ЦФО 80 тысяч рублей – зарплата мечты, то для Москвы минималка. Хотя и не у всех бывает такой заработок.

Более-менее приличная квартира в Москве обойдется минимум в 6 миллионов рублей. В среднем москвичи каждый месяц платят банку 40-60 тысяч рублей за ипотеку. Если 40 тысяч рублей – треть дохода семьи, то, в общем-то, это нормальные взносы. А вот если эта сумма будет составлять половину или больше семейного бюджета, то семье будет тяжеловато. Такое же соотношение доходов/платы за жилье касается и жителей ЦФО.

Своя квартира есть своя квартира, в ней можно сделать хороший ремонт, обставить мебелью так, как душе угодно. В арендуемом же помещении для совершения каких-либо изменений нужно считаться с мнением хозяина.

Учитывается мнение собственника квартиры в случае, если арендаторы захотят завести кошку, собаку или какое-нибудь другое животное.

Кроме того, у собственника могут измениться планы относительно своего жилья: он может резко поднять цену аренды или попросить съехать, т.к. выставляет квартиру на продажу.

Ипотечные взносы фиксированы, они не меняются. Пока заемщик платит ипотеку, никто его не побеспокоит, он может спать спокойно.

Ипотека или аренда: что выгоднее

Главный вопрос, который волнует всех, в т.ч. банка-кредитора, это каким образом будущий заемщик планирует погасить взятую ипотеку.

Поэтому перед тем как ее оформить, нужно взвесить все за и против. Сколько денег «приходит» в семью каждый месяц? Какая часть из нее будет уходить в погашение долга? Что вы будете делать, если какой-либо источник дохода прекратит свое существование?

На наш взгляд, стоит рискнуть, если в месяц будет уходить не больше 30% от дохода семьи или не больше 50% от дохода одного члена семьи. Если больше, то отдавать свои кровные будет тяжело, на жизнь и бытовые мелочи потом может не хватать. А долг еще будет тянуться и тянуться.

В случае аренды жилья такого долга, конечно, не будет, но и не будет стабильности, комфорта. Хотя, все мы разные и для некоторых не принципиально, где жить.

Свое жилье – это большая радость, но не стоит забывать, что приобретая его, вы фактически пользуетесь чужими деньгами. А их нужно возвращать, по-хорошему или по-плохому. Поэтому подумайте, стоит ли игра свеч.