Как выгодно гасить ипотеку досрочно? Рекомендации от Мой Дом
Говоря самым простым языком (без упоминания действующего Гражданского кодекса РФ), ипотека – это обычный кредит. В некоторых случаях этот кредит бывает с крайне выгодными условиями для клиента. Но как сделать приобретение жилья в ипотеку еще выгоднее? Здесь, как и с любым другим кредитом, действует система, позволяющая выплатить его в самые короткие сроки, чтобы не успели «набежать» дополнительные проценты.
Варианты выгодного погашения ипотеки
Существует несколько вариантов, как выгоднее платить ипотеку досрочно:
- Если экономический кризис вас не коснулся, то вы можете уменьшить сроки выплаты ипотечного кредита путем существенного увеличения денежных отчислений по ипотеке (например, вы откладываете на ипотеку ежемесячно не 3 тысячи рублей, а 12 тысяч, что приведет к снижению срока ипотечного кредита с 12 до 3 месяцев);
- Если кризис повлиял на ваши планы, то здесь вы можете «растянуть» выплату ипотеки в пределах сроков, установленных в вашем договоре.
Кстати, стоит сказать отдельно о договоре. Именно в договоре прописывается формула вычисления суммы, которую должен выплатить гражданин по данной ипотеке в случае досрочного прекращения договора.
Исходя из правил гражданского законодательства, выплаты по ипотечному кредиту могут производиться равными платежами (например, по 5 тысяч рублей ежемесячно в течение 20 лет) или по дифференцированной ставке (оплата производится неравномерно).
Отметим, что при выплате ипотеки равными платежами сначала идут проценты, которые гражданин должен уплатить (эти проценты выплачиваются в течение первых 10-11 лет).
Помните, что при равных платежах погашать ипотеку в первые несколько лет не имеет никакого смысла, так как сумма имеющегося долга не изменится. Совсем другая ситуация при дифференцированных платежах, когда досрочное погашение ипотеки будет целесообразно в любое время.
Еще одним хорошим вариантом решения вопроса «как выгоднее досрочно гасить ипотеку», может стать рефинансирование ипотеки, что предполагает возможность пересмотреть имеющийся договор. Рефинансирование позволит снизить ставку по ипотеке, сменить валюту, в которой осуществляются выплаты. Главная проблема возможного рефинансирования кроется в… кредиторе. Он может спокойно отказать вам в рефинансировании, испугавшись за судьбу выданных вам средств.
Кто может проконсультировать по вопросам выгодного погашения ипотеки
Оказать правильную консультацию по вопросам, как выгодно погасить ипотеку досрочно, думаю, сможет любой юрист, занимающийся гражданским и жилищным правом.
Вопросы «Как выгодно выплачивать ипотеку» и «как выгоднее погашать ипотеку» стоит задать в банке, где вы хотите получить ипотечный кредит.
Кроме того, вы можете, если чувствуете, что вас обманывают по вопросам выгодного погашения ипотеки, обратиться к уполномоченному по правам человека. Конечно, он вам не поможет решить вопрос, как выгодно погасить ипотеку или как выгоднее платить ипотеку, но сможет поставить на место зарвавшихся банкиров.
Потери во время разносрочной выплаты ипотеки
Высчитать имеющиеся потери можно, прочитав внимательно имеющийся договор с кредитной организацией, которая предоставила вам ипотеку.
Тут есть несколько вариантов:
- В договоре прописываются кабальные условия досрочного погашения ипотеки (например, императивно запрещается погашать ипотеку). Данное положение вы можете оспорить в досудебном или судебном порядке.
- В договоре прописывается график платежей по ипотеке и срок, когда предусматривается возможность досрочно исполнения обязательств по договору.
"Сколько же я потеряю, если выплачу ипотеку сразу, через полгода или через год?"
Ответ на этот вопрос кроется в заключенном вами договоре. Обычно выплачивать ипотеку сразу очень невыгодно (тут даже с логической точки зрения будет не совсем правильно: смысл было брать ипотеку, если от нее отказываются сразу же?).
Погашать ипотеку через полгода, пожалуй, имеет смысл, так как «процент» за ипотеку «набежит» не такой большой (но тут все зависит от вашего договора и банка, с которым вы заключили соглашение). Аналогичная ситуация при погашении ипотеки через год: банк, основываясь на вашем договоре, должен осуществить перерасчет имеющихся платежей.