Сколько же нужно зарабатывать, чтобы взять ипотеку?

Ипотека – довольно распространённый способ покупки недвижимости. Многие банки публикуют заманчивые предложения по ипотечным кредитам и обещают доступные условия. Но так ли легко «связаться» с ипотекой? Мой Дом предлагает разобраться, с каким ежемесячным доходом можно позволить себе взять ипотеку.

Что такое ипотека?

Ипотека, по своей сути, это деньги на покупку недвижимости, которая и становится залогом до того момента, пока вы не выплатите банку все, что должны. То есть, вы оформляете ипотечный кредит, который должны потратить на покупку квартиры. И эта квартира становится гарантией вашей выплаты, но остается в вашей собственности (если вы исправно платите по кредиту). Также допустимо использовать в качестве залога другую вашу недвижимость.

Обязательные условия получения ипотеки в банках

Взять ипотеку – это то же самое, что решить для себя, что вы можете потянуть ежемесячные выплаты. Чтобы банк рассмотрел вашу заявку на получение ипотечного кредита, нужно соответствовать обязательным условиям. Они касаются и личности получателя, и закладываемого имущества. Требования разных банков могут отличаться, но в среднем они таковы:

  • Возраст. При подаче заявки вам должно быть столько лет, чтобы к окончанию выплат по ипотеке вы еще не вышли на пенсию. То есть, если вы возьмете ипотеку на 20 лет, то в момент первого взноса вам должно быть не больше 40 лет (для мужчин). Верхняя граница возраста, как правило, устанавливается на уровне 21-23 лет. Это связано со вторым условием.
  • Трудовой стаж. Ваш стаж на последнем рабочем месте должен быть более трех месяцев, чтобы гарантировать работоспособность. Общий стаж – более года, и чем меньше перерывы в трудовой книжке, тем выше шансы получить ипотеку.
  • Гражданство Российской Федерации. Это требование связано с тем, что вы берете ипотеку с целью стать владельцем своего жилья. Согласно законам РФ, покупая квартиру, вы являетесь также и собственником земли, на которой располагается жилье. Иностранные граждане не могут иметь в своей собственности земельный участок. Соответственно, взять ипотеку они тоже не могут.
  • Уровень дохода. Сроки ипотеки и сумма, которую банк выдаст в кредит, больше всего зависят от суммы вашей зарплаты. По умолчанию выплаты по ипотеке не должны превышать 40% от ежемесячного дохода семьи.
  • Первоначальный взнос. В среднем вам надо подготовить от 15–20% от суммы кредите, которые вы должны передать банку в качестве первого взноса. Естественно, чем больше первая выплата – тем выгоднее следующие условия. И кредитование без первоначального взноса – наименее выгодное для клиента предложение.
  • Присутствие других собственников. Это положение закреплено в Законе о залоге. Так что, если вы приобретаете недвижимость в браке, обязательно присутствие вашего супруга.
  • Разрешение органов опеки, если в сделке участвует несовершеннолетний. Но эта процедура значительно усложняет заключение договора, так что не все банки готовы проводить подобные сделки.
  • Оценка недвижимости аккредитованной компанией. Ипотечный кредит дается в том размере, что укажет оценщик в своем отчете. Иногда сумма может быть ниже на 10-15% – это значит, что банк выдает сумму равную ликвидационной стоимости квартиры (той, за которую можно быстро продать квартиру на рынке).
  • Подтверждение страхования недвижимости. Банки хотят обезопасить себя, поэтому для получения ипотечного кредита требуют застраховать имущество. Это же положение отражено в законодательстве РФ – любое имущество, отданное в залог, должно быть застраховано.
  • Подтверждение условий для получения льготной ипотеки. Отдельный пакет документов придется собрать, если вы получаете кредит с государственной поддержкой и на специальных условиях.
  • Регистрация залога. Вся недвижимость, приобретенная в ипотеку, должна пройти регистрацию в Росреестре, где ее заносят в общую базу данных.

Рекомендательные требования, которые повысят шанс получения кредита:

  • Страховка жизни. Эта процедура обезопасит не столько банк, сколько заемщика и его семью, ведь кредитные обязательства передаются по наследству.
  • Титульное страхование. Это вид страхования на случай потери права собственности. Если юридическая чистота квартиры сомнительна, это страхование поможет не остаться без квартиры, но с кредитом.
  • Стабильная работа с точки зрения банка. Банки отдают предпочтение наемным сотрудникам, работающим в устойчивой сфере. Если вы вольный художник – получить кредит вам будет сложнее.
  • Высшее образование. В случае потери рабочего места вы легче найдете другую работу, чтобы не прекращать выплаты по ипотеке – таково мнение банка на этот счет.

Стоит еще раз подчеркнуть, что эти требования примерны. В разных банках существуют разные требования и соответствующие программы. Например, некоторые банки предлагают взять ипотечный кредит без гражданства России – правда и условия сделки будут отличаться не в лучшую для клиента сторону.

Уровень дохода для ипотеки

Самый больной вопрос, который возникает при размышлении об ипотеке – сколько и с каких средств платить. Как мы отмечали выше, совокупный доход семьи после вычета всех других обязательств (алименты, другой кредит и прочее) должен быть таким, чтобы ежемесячная выплата от него составляла не более 40%.

Например, если вы берете 5 млн рублей на 20 лет, то при ставке в 13% годовых, ежемесячный платеж с разными комиссиями будет более 60 тыс. рублей. Тогда получать вашей семье нужно более 240 тыс. рублей в месяц.

Для регионов с более скромным рынком недвижимости, где квартиры можно купить за 2–3 млн. рублей, ежемесячный доход, с которым можно рассчитывать на ипотеку, находится в районе 60–80 тыс. рублей.

Что же делать, если денег не хватает?

Есть несколько вариантов, как взять ипотеку при меньшем доходе.

Возможность №1. Есть ли у вас есть другие доходы, которые вы можете доказать?

Активы, дивиденды от акций, стабильный заработок от хобби, который можно провести через банковский счет. Если вы покажете банку еще один источник своего дохода, то банк учтет это и выдаст вам кредит.

Возможность №2. Созаемщики по ипотеке.

К участию в кредите можно привлечь других лиц, чей доход будет учитываться при расчете ежемесячной выплаты по ипотеке. Кто может быть созаемщиком?

  • Супруг – автоматический созаемщик, если между супругами нет брачного контракта.
  • Родственник – банки охотнее соглашаются оформлять сделки при участии родственников, поскольку мотивация сторон ясна.
  • Иное лицо – могут возникнуть вопросы, почему посторонний человек соглашается принять солидарные обязательства по кредиту.

Возможность №3. Увеличить срок ипотеки, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты.

Это очевидное решение тем не менее является наименее выгодным, так как переплата по ипотеке может увеличиться в разы.

А у вас есть опыт с ипотечным кредитом? Поделитесь в комментариях теми нюансами, с которыми пришлось столкнуться вам.